미국에 처음 랜딩하면 생각보다 빨리 필요한 것이 미국 은행계좌입니다.
월급을 받기 위한 Direct Deposit부터 Debit Card 사용, 렌트비와 각종 자동이체까지 미국 생활의 많은 부분이 은행계좌와 연결되기 때문입니다.
그런데 미국에 막 입국한 시점에는 아직 SSN(Social Security Number)을 받지 못한 경우가 많고, 저 역시 입국 이틀차에 은행에 방문하여 아직 SSN이 발급되지 않은 상태였습니다.
그렇다면 SSN 없이도 미국 은행계좌를 만들 수 있을까요? 결론부터 말하면 가능한 경우가 있습니다.
이번 글에서는 영주권을 받은 상태로 미국에 입국한 제가, SSN을 발급받기 전 BOA 지점에서 은행계좌를 만들었던 경험을 바탕으로 미국 정착 초기 Banking에서 알아두면 좋은 내용을 정리해보겠습니다.
다만 제가 은행계좌를 개설할 수 있었던 것은 영주권을 받은 상태로 입국한 제 개인적인 상황을 기준으로 한 경험입니다. H-1B 등 취업비자, 유학생 비자, 가족동반 비자 등 체류 신분과 은행의 내부 정책에 따라 필요한 서류와 개설 가능 여부는 달라질 수 있습니다. 따라서 이 글은 참고용으로 보고, 실제 신청 전에는 이용하려는 은행에 본인의 상황을 직접 확인해주세요.
1. SSN 없이 미국 은행계좌를 개설할 수 있을까?
네. 은행과 개인의 상황에 따라 SSN 없이도 은행계좌를 개설할 수 있습니다.
미국 은행은 Customer Identification Program(CIP) 규정에 따라 계좌를 개설할 때 고객의 이름, 생년월일, 주소와 신원을 확인할 수 있는 정보를 확인해야 합니다.
SSN이 아직 없는 경우에도 여권, 체류 신분을 확인할 수 있는 서류, 미국 내 주소 등 은행이 요구하는 정보를 통해 계좌 개설이 가능한 경우가 있습니다. 다만 인정되는 서류와 실제 개설 가능 여부는 은행, 계좌 종류, 신청 방식, 개인의 체류 신분에 따라 달라질 수 있습니다.
실제로 Bank of America의 일부 계좌 안내를 보면 온라인 신청 시 SSN·ITIN·외국 여권 중 하나와 미국 내 실제 주소 등의 정보를 요구할 수 있습니다. 지점에서 신청하는 경우에는 정부 발행 사진 신분증 외에 추가 신분증이나 거주지 관련 서류를 요청할 수도 있습니다.
특히 랜딩 직후처럼 SSN이나 미국 운전면허증이 아직 없는 상황이라면 온라인으로 바로 신청하기보다 가까운 은행 지점에 직접 방문해 본인의 상황을 설명하고 필요한 서류를 확인하는 방법이 더 정확할 수 있습니다.
2. SSN 없이 BOA 계좌를 만들었던 경험
저는 영주권을 받은 상태로 미국에 입국했지만, 은행계좌를 만들 당시에는 아직 SSN과 실물 Green Card를 받기 전이었습니다.
당시 에이전시 매니저가 은행까지 함께 동행해주었지만, 은행계좌는 개인정보와 금융정보를 다루기 때문에 실제 계좌 개설을 위한 상담실에는 저 혼자 들어가 은행 직원과 진행했습니다.
제가 선택한 은행은 Bank of America(BOA)였습니다.
제가 준비했던 서류
제가 방문 당시 준비했던 것은 다음과 같습니다.
- 이민비자가 부착된 여권
- 여권 비자면에 기재된 A-Number(Alien Registration Number)
- 미국 내 주소를 증명할 수 있는 서류
SSN이 없는 상태였지만, BOA 지점에 직접 방문해 위 서류를 제출하고 신원확인 절차를 거친 뒤 Checking Account를 개설할 수 있었습니다.
다만 이는 영주권 입국 절차를 거친 제 개인적인 상황을 기준으로 한 경험입니다. H-1B 등 취업비자, 유학생 비자, 가족동반 비자 등 체류 신분과 은행의 내부 정책에 따라 필요한 서류와 계좌 개설 가능 여부는 달라질 수 있습니다.
제가 함께 만든 것들
Checking Account를 개설한 뒤에는 미국 생활에 필요한 금융수단도 함께 준비했습니다.
1) Debit Card
Checking Account와 연결해 사용할 Debit Card를 신청했습니다. Debit Card는 계좌에 있는 내 돈으로 결제하는 카드입니다. 월급을 받기 전이나 Credit History가 없는 상태에서도 일상적인 결제수단으로 사용할 수 있습니다.
2) 개인 수표
당시에는 앞으로 어떤 상황에서 필요할지 몰라 개인 수표(checkbook)도 함께 신청했습니다.
수표는 아래 예시처럼 날짜, 수취인, 숫자 금액, 영문 금액, Memo, 서명 순서로 작성하면 됩니다. 금액과 수취인을 비워둔 상태로 서명한 수표를 다른 사람에게 주지 않도록 주의해주세요.
솔직히 말하면 저는 30장 정도의 개인 수표를 샀는데 몇장 안썼던 기억이 납니다. 그래서 굳이 꼭 필요하다고는 말씀드리지 않겠습니다.
3) Secured Credit Card
저는 미국 Credit History가 전혀 없는 상태였기 때문에, 신용기록을 시작하기 위해 보증금을 넣고 사용하는 Secured Credit Card도 함께 만들었습니다.
Secured Credit Card는 일정 금액을 Security Deposit, 즉 보증금으로 예치한 뒤 사용하는 신용카드입니다. 예를 들어 $500을 보증금으로 예치하면, 일반적으로 그 금액 또는 카드 조건에 따른 Credit Limit 안에서 카드를 사용할 수 있습니다.
여기서 중요한 점은 보증금과 매달 카드 대금은 별개라는 것입니다. 보증금을 넣었다고 해서 카드 사용 대금이 자동으로 납부되는 것은 아니므로, 사용한 금액은 매달 결제일 전에 직접 납부해야 합니다.
| 구분 | Secured Credit Card | 일반 Credit Card |
|---|---|---|
| 보증금 | 계좌 개설 시 보증금이 필요함 | 일반적으로 보증금이 필요 없음 |
| 신청 시점 | 미국 신용기록이 없을 때 고려할 수 있음 | 일정 수준의 신용기록이 있으면 신청 선택지가 넓어짐 |
| Credit Limit | 보증금과 같거나 비슷한 수준으로 시작하는 경우가 많음 | 카드사가 소득·신용기록 등을 보고 한도를 결정 |
| Credit History | 카드사가 신용정보기관에 보고하면 신용기록을 쌓을 수 있음 | 정상 사용·납부 시 신용기록을 쌓을 수 있음 |
Secured Credit Card도 일반 Credit Card처럼 사용하고, 매달 대금을 연체 없이 납부하면 신용기록을 쌓는 데 도움이 될 수 있습니다.
카드를 만들기 전에는 해당 카드사가 신용정보기관에 사용 및 납부 정보를 보고하는지, 연회비가 있는지, 추후 일반 Credit Card로 전환할 수 있는지 등을 확인하는 것이 좋습니다.
참고: 위 내용은 제가 미국에 랜딩했을 당시의 실제 경험입니다. 은행의 계좌 개설 정책과 요구 서류는 변경될 수 있으므로, 현재 개설을 준비하고 있다면 방문 전에 해당 은행의 공식 홈페이지나 지점에서 최신 조건을 확인해주세요.
3. Checking Account와 Savings Account 차이
미국에서 처음 은행계좌를 알아보면 가장 많이 보게 되는 것이 Checking Account와 Savings Account입니다.
Checking Account
Checking Account는 한국의 일반적인 입출금 계좌와 비슷하다고 생각하면 이해하기 쉽습니다.
미국에서 생활하면서 가장 많이 사용하게 되는 계좌이며 다음과 같은 항목들을 Checking Account와 연결해서 사용할 수 있습니다.
- 월급 Direct Deposit
- Debit Card 결제
- 렌트비
- 공과금
- Credit Card 대금 납부
- 각종 자동이체
Savings Account
Savings Account는 이름 그대로 저축을 목적으로 사용하는 계좌입니다.
생활비를 계속 입출금하기보다는 비상금이나 당장 사용하지 않을 돈을 별도로 보관하는 데 사용할 수 있습니다.
High-Yield Savings Account(HYSA)
Savings Account 중에는 일반 예금계좌보다 비교적 높은 이율을 제공하는 High-Yield Savings Account(HYSA)도 있습니다.
HYSA는 생활비를 매일 쓰는 Checking Account와 분리해 비상금, 이사 비용, 자동차 구매 자금처럼 당장 사용하지 않을 돈을 보관할 때 활용하기 좋습니다.
저도 현재 생활비를 사용하는 Checking Account와 별도로 SoFi Savings Account를 이용하고 있습니다. 글 작성일 기준으로 저는 연 3.3% APY를 받고 있습니다. 이렇게 높은 이율을 제공하는 Savings Account를 보통 HYSA라고 부릅니다.
여기서 APY(Annual Percentage Yield)는 1년 동안 받을 수 있는 이자를 반영한 수익률입니다. 단순히 이율만 보기보다 실제로 계좌에 적용되는 APY를 확인하는 것이 좋습니다.
다만 HYSA의 이율은 고정되어 있지 않고 변동될 수 있습니다. 또한 은행에 따라 높은 APY를 받기 위해 Direct Deposit 설정, 일정 잔액 유지 등 별도의 조건이 있을 수 있습니다.
Savings Account를 고를 때는 다음을 함께 확인해보세요.
- 현재 적용되는 APY
- 높은 APY를 받기 위한 조건
- Monthly Maintenance Fee 유무
- Minimum Balance 조건
- 월간 이체 또는 출금 관련 조건
- Checking Account와 연결 및 자동이체가 편리한지
랜딩 초기에는 Checking Account 하나만 있어도 생활을 시작할 수 있지만, 생활이 안정된 뒤에는 HYSA를 만들어 비상금이나 단기 목표 자금을 따로 관리하는 방법도 좋습니다.
4. Routing Number와 Account Number
미국에서 은행계좌를 만들고 나면 생각보다 자주 사용하게 되는 두 번호가 있습니다.
바로 Routing Number와 Account Number입니다.
Routing Number
Routing Number는 해당 은행이나 금융기관을 식별하는 번호입니다.
Account Number
Account Number는 내가 가지고 있는 특정 은행계좌를 식별하는 번호입니다.
회사에서 월급을 받기 위해 Direct Deposit을 등록하거나 ACH 자동이체 등을 설정할 때 이 두 번호를 함께 입력하는 경우가 많습니다.
5. Direct Deposit이란?
미국에서 직장생활을 시작하면 급여를 Direct Deposit으로 받는 경우가 많으며, 이는 회사에서 급여를 직원의 은행계좌로 직접 입금하는 방식입니다.
직장에 따라 Payroll 시스템에서 직접 정보를 입력하거나 별도의 Direct Deposit Form을 작성할 수도 있습니다.
보통 다음과 같은 정보를 입력하게 됩니다.
- Bank Name
- Routing Number
- Account Number
- Checking Account 또는 Savings Account
또한 일부 은행계좌는 일정 금액 이상의 Direct Deposit을 설정하면 Monthly Maintenance Fee를 면제해주는 경우도 있으므로, 계좌를 선택할 때 함께 확인해보세요.
6. Zelle은 미국 생활에서 자주 쓰이는 개인 간 송금 서비스입니다
은행계좌를 만들었다면 Zelle도 알아두면 편합니다.
Zelle은 미국에서 개인 간 송금에 많이 사용하는 서비스로, 참여 금융기관의 Banking App이나 Online Banking을 통해 사용할 수 있습니다.
일반적으로 이메일 주소나 미국 휴대전화 번호를 등록한 뒤 다른 사람에게 돈을 보내거나 받을 수 있습니다. 상대방 역시 Zelle에 등록되어 있다면 송금된 돈은 일반적으로 빠르게 은행계좌로 들어갑니다.
예를 들면,
- 친구와 식사비 정산하기
- 함께 산 물건 비용 나누기
- 개인 간 돈 보내기
등에서 편리하게 사용할 수 있습니다.
다만 Zelle 송금은 상대방이 등록된 경우 취소가 어려울 수 있으므로, 낯선 사람에게 보내거나 구매대금 결제에 사용하는 것은 피하는 것이 좋습니다.
7. 미국 은행을 선택할 때 확인하면 좋은 것
처음 미국에 랜딩하면 어느 은행을 선택해야 하는지도 고민하게 됩니다. 저는 BOA를 이용했지만, 반드시 특정 은행이 모든 사람에게 가장 좋은 것은 아닙니다.
은행을 선택할 때는 다음과 같은 부분을 비교해보는 것을 추천합니다.
- 집이나 직장 근처에 지점이 있는지
- ATM을 쉽게 이용할 수 있는지
- Monthly Maintenance Fee가 있는지
- 수수료 면제 조건은 무엇인지
- Minimum Balance 조건이 있는지
- Direct Deposit 조건이 있는지
- Debit Card 사용이 편리한지
- 모바일 앱이 편리한지
- Zelle을 지원하는지
- 신규 계좌 프로모션이 있는지
특히 Monthly Maintenance Fee는 꼭 확인하는 것이 좋습니다. 은행마다 일정 잔액을 유지하거나 Direct Deposit을 설정하면 수수료를 면제해주는 경우가 있으므로, 계좌를 개설할 때 직원에게 정확히 물어보세요.
그리고 랜딩 초기에는 문제가 생겼을 때 직접 방문해서 해결해야 하는 경우도 있기 때문에 집이나 직장 근처에 지점이 있는지도 생각보다 중요합니다.
8. SSN을 받은 뒤에는 어떻게 해야 할까?
SSN 없이 계좌를 만들었다면 이후 SSN을 받은 뒤에는 은행에 연락하거나 지점을 방문해서 추가로 업데이트해야 할 정보가 있는지 확인하는 것을 추천합니다.
미국 금융기관의 신원확인과 세금정보 관리 절차는 개인의 신분이나 계좌 종류에 따라 다를 수 있기 때문에, 계좌를 개설할 당시 SSN을 제출하지 않았다면 추후 은행에 확인해보는 것이 가장 정확합니다.
9. 미국 랜딩 후 은행계좌는 언제 만들면 좋을까?
요새는 한국에서도 외환 계좌를 만들어서 초반엔 환전한 달러를 미국에서 쓸수도 있겠지만, 개인적으로는 미국에 도착한 뒤 비교적 초기에 만들어두는 것이 좋다고 생각합니다.
특히 바로 일을 시작할 예정이라면 월급을 받을 계좌가 필요하기 때문에 너무 오래 미룰 이유는 없습니다.
무엇보다 미국에서 장기적으로 생활할 계획이라면, 은행계좌 개설과는 별도로 Credit Card를 활용해 Credit History를 시작하고 관리하는 과정도 필요합니다.
SSN이 아직 나오지 않았더라도 저처럼 개설할 수 있는 경우가 있으므로, SSN이 나올 때까지 무조건 기다리기보다는 이용하려는 은행에 먼저 문의해보는 것을 추천합니다.
마무리
미국에 처음 랜딩하면 SSN, 은행계좌, 휴대폰, 아파트, 자동차 등 처리해야 할 일이 한꺼번에 몰려옵니다.
랜딩 초기라면 모든 Banking 시스템을 한꺼번에 이해하려고 하기보다,
① Checking Account 만들기 → ② Debit Card와 Direct Deposit 설정하기 → ③ 생활비 관리 시작하기 → ④ 별도로 Credit History 관리 시작하기
정도의 순서로 하나씩 준비해도 충분합니다.
다만 은행별 계좌 개설 조건과 필요한 서류는 변경될 수 있으므로, 실제 방문 전에는 이용하려는 은행의 공식 홈페이지에서 최신 정보를 확인하거나 해당 지점에 문의해주세요.
미국 입국 후 SSN, 은행, 아파트, 자동차 등 어떤 순서로 준비해야 할지 궁금하다면 아래 글도 함께 참고해주세요.
→ 📌 미국 간호사 랜딩 체크리스트: 입국 후 가장 먼저 해야 할 일
아직 SSN을 신청하지 않았다면 제가 실제로 SSN을 신청했던 과정도 아래 글에 정리해두었습니다.
→ 📌 미국에서 SSN 신청하기: 신규 이민자가 알아야 할 전체 과정
랜딩 후 자동차를 구하고 있다면 제가 SSN 없이 미국에서 중고차를 일시불로 구매했던 경험도 참고해보세요.
→ 📌 SSN 없이 미국 중고차 일시불 구매하기: 준비 서류·비용
다음 글에서는 미국에 처음 랜딩해서 Credit History가 전혀 없는 상태에서 첫 Credit Card를 만들고 Credit을 쌓아가는 방법에 대해서도 정리해보겠습니다.